Статьи спонсоров

Плюсы и минусы накопительного счета

вчера

Банки вместо вкладов все чаще предлагают клиентам накопительные счета с высоким процентом.

Плюсы и минусы накопительного счета

Банки вместо вкладов все чаще предлагают клиентам накопительные счета с высоким процентом. Многие думают, что это идентичные продукты. Но на самом деле у них есть нюансы, в которых стоит разобраться.

Что такое накопительный счет

Когда открывают накопительный счет, деньги размещают под проценты на бессрочной основе.

Его главное отличие от банковского вклада — ставка не зафиксирована на определенный период, а может меняться в одностороннем порядке по решению банка.

У банковского вклада обычно есть ограничение на снятие денег. Если клиент решает снять хотя бы часть средств досрочно, ему закрывают счет и рассчитывают доходы по ставке «До востребования».

В случае с накопительным счетом снимать можно без ограничений: хоть всю сумму, хоть часть. Помните, что проценты рассчитают либо по минимальному месячному остатку, либо — по среднемесячному.

Преимущества и недостатки накопительного счета

Для начала выделим плюсы:

• Страхование от государства на сумму до 1,4 млн рублей в одном банке

Так, если вы открыли банковский вклад на 3 млн рублей и накопительный счет на 1,3 млн рублей, то в случае банкротства банка государство выплатит вам только 1,4 млн рублей. Оставшиеся деньги не застрахованы.

• Возможность свободно распоряжаться деньгами

Вы можете пополнять счет на желаемую сумму либо снимать оттуда деньги. Вывести средства можно в любое время неограниченное количество раз — хоть весь остаток по счету.

Накопительные счета часто используют, чтобы немного заработать, когда, например, продали квартиру, но еще не успели купить другую. Для временного размещения средств это гораздо более удачное решение, чем банковский вклад, где пришлось бы ждать минимум месяц.

У накопительного счета есть и недостатки:

• Плавающая процентная ставка

С одной стороны, процент по накопительному счету подстраивается под реалии экономики. Когда ключевая ставка Центробанка 7%, ставка в 8% по накопительному счету — абсолютно нормальная.

Но процентную ставку определяют не только с учетом ставки ЦБ РФ, но и с учетом текущей потребности банка в ликвидности. Если у банка достаточно денег, он не заинтересован привлекать новые средства и может резко понизить ставку по накопительным счетам.

С банковским же вкладом можно зафиксировать процент.

• Дополнительные условия для повышенной ставки

Часто, чтобы получить максимальный процент, нужно, например, потратить определенную сумму в месяц, оплатив покупки картой этого же банка.

Иногда условием получения повышенной ставки может быть оформление подписки — то есть дополнительные траты.

• Начисление процентов на минимальный остаток

Часть банков начисляют проценты на среднемесячный остаток, то есть банк складывает все ваши ежедневные остатки и делит на количество дней.

Но иногда проценты начисляют на минимальный остаток.

Представим ситуацию: вы в течение 25 дней держите на накопительном счету 100 000 рублей под 22% годовых. Однако под конец месяца вам срочно понадобились деньги. В итоге в последний день вы снимаете 99 000 рублей. Тогда проценты за месяц вам начислят лишь на сумму в 1000 рублей.

Внимательно читайте условия любых продуктов. Удачи!

Дата публикации: 21/02/2025