Созаемщик или поручитель: кого выбрать для кредитного договора?

Что делать, если кредитор не хочет одобрять крупный займ? Возможно стоит воспользоваться возможностью привлечения поручителя или созаемщика. Какие функции у этих лиц, и кого выбрать?

При получении долгосрочного займа или кредита заемщик может столкнуться с ситуацией, когда платежеспособность ниже нормы: большая сумма кредита, низкий доход, нулевая кредитная история или юный возраст. В этом случае кредитор часто не отказывается напрямую от клиента, а предлагает ему альтернативные способы получения денег: предоставить поручителя, указать заемное имущество или вписать в договор созаемщика.

Зачем нужен созаемщик или поручитель?

Вписание дополнительного лица в кредитный договор – выгодное решение как для кредитора, так и для заемщика. Банк в этом случае меньше рискует остаться без средств: два заемщика с большей вероятностью выплатят долг, чем один заемщик. А подтверждение в качестве поручителя человека с хорошей кредитной историей гарантирует исправные платежи в любом случае.

Клиент в этой ситуации может получить более выгодные условия: если в договоре будет фигурировать созаемщик, то платежеспособность увеличится, как и шансы на одобрение.

Чаще всего поручительство используется в банках. МФО и другие кредитные организации имеют более лояльные условия: оформить займ наличными может практически каждый. Но и суммы, предлагаемые в банках еще на порядок выше микрозаймов.

Виды ответственности в кредитовании

Кредитор вписывает дополнительное лицо в кредитный договор с указанием вида ответственности. Всего существует два вида:

- солидарная ответственность. В этом случае второй заемщик несет полную ответственность по кредиту, наравне с первым. Чаще всего это относится к созаемщикам. Этот термин всегда фигурирует с солидарной ответственностью в кредитном договоре.

- субсидиарная ответственность. Этот вид ответственности подразумевает частичное участие. В этом случае оплата кредитных обязательств наступает только в том случае, когда основной заемщик не может погасить свои долги.

Кто такой поручитель?

Поручительство – обязательство третьего лица в договоре займа или кредита выплатить долг вместо заемщика в случае отказа исполнения кредитных обязательств. Финансовое положение поручителя никак не влияет на размер и сумму кредита, в отличие от созаемщика. К примеру, заемщик получит отказ из-за нулевой кредитной истории, а поручитель может исправить положение и дать реальный шанс на получение кредита.

В случае оформления поручительства с солидарной ответственностью, кредитор вправе обратиться к поручителю уже после первой просрочки. А в случае подписания договора с субсидиарной ответственностью, поручитель начинает оплачивать долги лишь после того, как заемщик официально признан не способным погасить кредит.

Стоит внимательно относится к предложению стать поручителем по финансовому обязательству, ведь этот шаг также будет вписан в кредитную историю и может повлиять на будущие кредиты самого поручителя.

Также стоит внимательно изучить заемщика и его платежеспособность, ведь в случае невыплат, кредитор будет обращаться к поручителю и требовать с него долги. Поэтому соглашаться быть поручителем для потенциального должника не стоит. Лучше самостоятельно оценить размер его дохода и финансовое досье. В некоторых случаях лучше отказать, чем много лет платить за чужое имущество.

Но всегда есть возможность подать в суд на заемщика после выплаты его долга кредитору с требованием возврата средств, но низкие гарантии решения проблемы. Если у заемщика действительно нет денег платить по долгам, то он может стать банкротом, а долг будет списан.

Также важно напомнить о том, что даже в случае погашения долга поручитель не имеет никакого права на объект кредита – деньги или недвижимость, если договор был ипотечным.

Кто будет созаемщиком?

Привлечение созаемщика – отличный вариант при оформлении долгосрочного займа или крупного кредита. В этом случае будет учитана платежеспособность обоих лиц и вследствие этого, будут получены более выгодные предложения кредитования.

Созаемщик – равноправный участник финансового обязательства наравне с основным заемщиком. Супруги автоматически становятся созаемщиками по законодательству РФ, и несут равные кредитные обязательства. Кроме этого, оформить кредит можно вместе с другими родственниками или членами семьи. При подписывании договора созаемщик всегда ответственен по солидарному виду, то есть полностью.

Максимально можно привлечь не более 5 созаемщиков в один договор. В случае, если основной заемщик не сможет гасить обязательства, долг будет распределен между ними.

Поручитель или созаемщик – кого выбрать для договора займа?

В случае необходимости дополнительной поддержки в лице поручителя или созаемщика, делать выбор необходимо опираясь на свои цели. В случае, если кредит ипотечный, и предметом договора будет квартира для семьи, то лучше привлечь в созаемщики остальных взрослых родственников. В этом случае недвижимость останется внутри семьи и будет проще договориться о выплате долга. Существуют студенческие кредиты, где созаемщиками будут являться взрослые родители или опекуны. Привлечение созаемщиков в этом случае – один из единственных способов получить кредит безработному.

Созаемщик также пригодится для кредитов предпринимателям. Тогда бизнес-партнеры будут иметь равные права и финансовые обязательства.

Но если причиной привлечения дополнительного человека в кредитный договор является только гарантия для банка, то лучше выбрать вариант поручительства. В этом случае заемщик исправно несет свои обязательства и самостоятельно владеет деньгами и имуществом, а поручитель никогда может и не дождаться звонка от банка.

Дата публикации: 23/07/2018