Путешествия

ЧТО СТРАХУЕМ: МЕДПОМОЩЬ ИЛИ КОМПЕНСАЦИЮ?

23 июня 2010 3455

О том, что наш привычный медицинский страховой полис нельзя предъявить за рубежом и перед выездом за границу надо обзавестись отдельным страховым документом, кажется, знают все, кто выезжает за пределы страны. Но при этом большинство туристов наивно полагают, что вместе с турпутевкой, в стоимость которой входит и медполис, они приобретают и гарантии, что в случае болезни или травмы получат адекватную медпомощь без дополнительных денежных вливаний.

Зачем

Ольге С. в прошлом году не повезло. Находясь на отдыхе за границей, она не просто заболела, а была госпитализирована. Там же, в больнице, она испытала шок, услышав, что за несколько дней госпитализации надо заплатить... сто тысяч в переводе на наши рубли. Хорошо, что она оказалась из обеспеченной семьи: звонок папе, и тот переводом отправил необходимые деньги. А теперь представьте человека, который может оказаться в такой ситуации и при этом не имеет дома папу с сотнями тысяч в кошельке?

Отправляясь в путешествие, обычно никто не планирует в это время болеть. Поэтому не только не интересуется, что за страховку купила для него турфирма, но и вообще воспринимает это как навязанную бесполезную услугу. Поэтому нам кажется: чем она дешевле, тем лучше.

При этом нелишне знать, что стандартный медицинский полис, который обычно автоматически включается в стоимость тура, рассчитан только на оказание экстренной медицинской помощи. То есть вас посетит врач, назначит лечение, может даже при необходимости отправить в больницу, по страховке оплатят лекарства и работу врачей. Но для большинства туристов будет настоящим сюрпризом вдруг узнать, что они сами и принимающая сторона фразу "необходимая медпомощь" трактуют по-разному.

Например, она не предусматривает лечение как таковое. Только оказание экстренной помощи, то есть разрешение острой ситуации. Заболел зуб? Могут снять боль и поставить временную пломбу. Обострилось хроническое заболевание типа гастрита или гипертонии? Вообще темная история: вопреки вашему мнению, страховщики вообще не считают это страховым случаем. То есть при наличии заболевания не надейтесь, что в случае, если оно даст о себе знать, за границей вас будут бесплатно лечить, а страховая компания все это лечение оплатит. Однозначно это касается психических, венерических и онкологических заболеваний. Не являются страховыми случаями солнечные ожоги и травмы, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. То есть страховой случай — это трезвый случай!

И самое неприятное — вам могут предложить всю медпомощь оплатить на месте самим, а по возвращении домой (!) получить компенсацию расходов от страховщиков. Есть у вас с собой на такой случай лишние несколько тысяч в иностранной валюте или вы полагались на страховку, которую оформила для вас турфирма или страховая компания, мало кого будет интересовать. И, уж конечно, никто вам не оплатит лечение травмы, если вы занимались активным видом отдыха — конные прогулки, дайвинг, горные лыжи и т. д. Страховка, предусматривающая такие случаи, стоит дороже.

Еще один подводный камень при покупке тура — так называемая "ущербная" страховка. Она предполагает, что страховым случаем будет признано только то, что входит в программу тура. А, например, если купили билет на дополнительную автобусную экскурсию, во время которой перегрелись или вывихнули ногу, приготовьтесь оплатить врача из собственного кармана. Поэтому стоит внимательно посмотреть на страховку: в ней должно быть написано, что входят ВСЕ риски. Иначе может получиться как с теми многочисленными в последнее время случаями, когда после очередной аварии с туристами наше посольство хлопочет о лечении и эвакуации пострадавших, а то и всем миром собирают для них деньги.

Еще "засада" — туманное для большинства наших соотечественников слово "франшиза". Если увидите его в договоре страхования, насторожитесь. Франшиза бывает разная. Условная — и тогда не возмещается ущерб меньше некоторой суммы (значит, готовьте кошелек для оплаты медпомощи и лекарств), но зато если ущерб превысил эту сумму, то он оплачивается полностью. И безусловная — когда на ее величину автоматически уменьшается любая выплата.

Вывод из всего вышесказанного: о медицинской страховке, как и о своем здоровье, нужно заботиться самому. Если не устраивает та, что предлагает турфирма, следует обратиться в страховую компанию; все солидные страховщики предоставляют полный вид страховых услуг.

При выборе вида и суммы страховки разумно учесть страну, куда собрались. Потому что в каждой свои риски. Самыми проблемными у страховщиков считаются Турция, Египет, Таиланд, Тунис. По статистике Турция — лидер по простудным и желудочно-кишечным заболеваниям, Египет — по аллергическим реакциям и автокатастрофам. Впрочем, в случае автокатастрофы, как правило, всем независимо от наличия страховки оказывают медпомощь — но только до исчезновения угрозы жизни, после чего пожалуйте к месту ПМЖ.

Справка

Страховые случаи с туристами в Египте (данные за 2007 г.)

• заболевания пищеварительной системы — 33%

• простуда — 32%

• травмы, ушибы, растяжения — 27%

• другие виды страховых случаев — 8%

("РГ- Неделя")

Сколько

Как правило, стоимость стандартной медицинской страховки — от одного до двух долларов в день. Но многие страны, в том числе участники Шенгенского соглашения, не выдадут визы без полиса медицинского страхования на весь срок пребывания и покрывающий расходы на медпомощь на сумму не менее 30 тысяч евро. И, конечно, никакой франшизы.

Сколько это будет стоить? На сайте одной из известных страховых компаний есть программа, позволяющая рассчитать стоимость медицинских страховок, которые она предоставляет. Выбираем отдых на десять дней, из активных видов плавание и получаем чуть более семи долларов для страны с Шенгенской визой. То есть порядка 220 рублей — вполне приемлемая сумма, которую надо заплатить за то, чтобы в случае чего не остаться один на один с платной медициной в чужой стране.

Кстати, иногда в договоре пишут, что сумма до 50 долларов не покрывается страховкой. Это означает, что врач вправе потребовать за свой прием с вас деньги.

Справка

Примерные тарифы на медицинское обслуживание за рубежом

• первый визит к врачу — 50-100 долл.

• последующие визиты — на 10 % меньше

• медико-транспортная помощь — 60-80 долл. в час

• первоначальный взнос при госпитализации — 500-700 долл.

• один день госпитализации — 300-1000 долл.

• один день реанимации — 1000-3000 долл.

Люди предусмотрительные, которые часто бывают за рубежом, особенно с детьми, советуют не полениться и собрать в дорогу аптечку с лекарствами, часто используемыми членами семьи. Во многих странах без рецепта можно купить разве что бинт да зеленку.

Как получить

Когда ЧП уже состоится, разбираться с тем, куда звонить и куда бежать, будет некогда. Поэтому стоит внимательно изучить не только условия страховки, прописанные в полисе, но и графу, где сказано, как нужно вести себя при возникновении страхового случая.

Первое, что надо сделать, позвонить в сервисную компанию, телефон которой указан в договоре страхования (полисе) и сообщить оператору номер своего полиса и имя. Оператор должен направить к заболевшему врача или вызвать "скорую", или спасательную службу.

Если вы уже в больнице, подразумевается, что оператор связывается с клиникой и сообщает, что оплата лечения будет произведена сервисной компанией или страховой фирмой. Также подразумевается, что страховщик оплачивает медпомощь лечебному учреждению самостоятельно.

К сожалению, иногда это не так — как в том случае, который произошел с Ольгой С. При получении полиса вас должны предупредить, что может быть другая ситуация — когда платить придется самим, а страховая компания лишь вернет вам деньги дома. Предупредить клиентов об этом заранее страховщики почему-то забывают.

Справка

Чтобы по возвращении на Родину получить компенсацию расходов, потраченных на лечение, нужно предоставить в страховую компанию:

• заявление на компенсацию

• оригиналы всех документов: счета мед-

учреждения с указанием вашей фамилии, имени, отчества, диагноза, перечня оказанных медицинских услуг и их стоимости

• документы, подтверждающие оплату; при этом надо помнить, что оплатят вам не все ваши расходы, а только в пределах страховой суммы, которая указана в договоре страхования.

А теперь вопрос тем, кто покупал страховку через турфирму или самостоятельно у страховой компании: получали ли они хоть однажды полные разъяснения на эту щекотливую тему? А именно, что деньги могут быть возвращены только дома? Мы едем и верим, что застраховались именно на лечение, а не на последующую компенсацию расходов. Удостоверьтесь в обратном, задайте прямые вопросы. Узнайте, есть ли у страховой фирмы в той стране сервисная компания, с которой она сотрудничает и которая на месте оплатит ваше лечение. Иначе можно оказаться в очень неприятной ситуации под названием "ищи ветра в поле".

Мы позвонили в одну из страховых компаний. Медицинский страховой полис в Испанию на десять дней у них стоит чуть больше одиннадцати евро. При этом оказание медуслуг страхуется на сумму 30 000 евро. При этом нас заверили, что лечение обострения хронического заболевания также будет оплачено, но — по возвращении на Родину. Само же лечение придется оплачивать на месте из своих средств. По телефонам же, указанным в полисе, можно обращаться, но — за консультацией, если не получается справиться с ситуацией самостоятельно.

Галина СЕРОВА

Газета "Вперед"