Статьи спонсоров

Основные риски при открытии вклада и как их избежать

31 августа 2023

Чтобы открыть вклад и не потерять деньги, важно учесть риски: превышение страхового лимита в 1,4 млн рублей, инфляцию, штрафы за досрочное снятие, изменение ставок и налоги — рассказываем, как их избежать.

Банковские вклады традиционно считают одним из самых надежных способов сохранить и увеличить сбережения. Однако анализировать свои силы нужно всегда.

Из-за недооценки потенциальных рисков можно потерять часть или даже все вложенные средства. Прежде чем доверить свои финансы банку, тщательно изучите все возможные сценарии.

Рассмотрим основные риски и дадим практические советы, как их избежать.

Риск №1: превышение лимита страхования

Все банки в России обязаны участвовать в системе страхования вкладов. Это означает, что ваши средства защищены государством в случае банкротства банка.

Максимальная сумма страхового возмещения — 1,4 миллиона рублей на одного человека в одном банке. Если сумма ваших вкладов в одном банке превышает этот лимит, то в случае банкротства вы получите возмещение только в пределах 1,4 млн.

Чтобы минимизировать этот риск, рекомендуем распределить свои сбережения между несколькими банками, то есть открыть несколько вкладов, чтобы общая сумма застрахованных средств не превышала 1,4 млн руб.

Риск №2: инфляция съедает доходность

Инфляция — это снижение покупательной способности денег. Если процентная ставка ниже уровня инфляции, то реальная доходность будет отрицательной.

Следите за изменением инфляции и при необходимости переоценивайте выгоду своих депозитов. Рассмотрите возможность открытия вклада в иностранной валюте, если ожидаете ослабление национальной.

То, что сегодня кажется выгодным, завтра может оказаться убыточным.

Риск №3: досрочное снятие средств

Большинство банковских вкладов предусматривают штрафные санкции за досрочное снятие средств. Вы можете потерять часть или все начисленные проценты. Это может существенно снизить общую доходность.

Чтобы избежать этого риска, создайте финансовую подушку безопасности — сумму, которая позволит вам покрыть непредвиденные расходы без необходимости снимать средства.

Если не уверены, что сможете обойтись без доступа к деньгам, выбирайте краткосрочные депозиты или вклады с возможностью частичного снятия или пополнения без потери процентной ставки. Часть денег можно разместить на накопительном счете — проценты там меньше, зато нет штрафов.

Риск №4: изменение условий вклада

Банк имеет право изменить условия вклада в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором. Например, снизить процентную ставку или изменить порядок начисления процентов.

Внимательно читайте договор, прежде чем подписывать его. Выбирайте вклады с фиксированной процентной ставкой на весь срок действия договора.

Риск №5: налогообложение процентов

Проценты по вкладу подлежат налогообложению. В настоящее время ставка налога на доходы физических лиц (НДФЛ) составляет 13% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов. Налог взимают не со всей суммы процентов, а только с той ее части, которая превышает определенный лимит.

В 2026 году этот лимит составляет 160 000 рублей в год. Если сумма превысит этот лимит, то налог удержат с суммы превышения.

Рассмотрите возможность открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), который позволяет получить налоговый вычет на сумму внесенных средств или на доход, полученный от инвестиций.

Не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка и консультироваться с финансовыми экспертами, чтобы сделать осознанный и выгодный выбор.

Дата публикации: 31/08/2023